很多朋友都经常问我如何选择银行理财产品，确实，当你走 人银行的时候，各式各样的理财产品，让人眼花缭乱。

对于一般 投资者，理财产品的相关说明也比较难以看懂，那么，投资者在 如此繁多的银行理财产品中，到底该如何才能挑选出适合自己的 产品呢？

其实，这跟选择基金也是的道理是一样的，需要对不同银行理 财产品的种类及特点有清楚的了解。这样才不会被理财产品的表面 收益率而欺骗，真正让自己选择更合适，安心。

从投资标的来分，银行理财产品主要可分为债券类理财产品， 信贷类理财产品，结构性理财产品，资产管理类理财产品，其它类 理财产品。

债券类理财产品

债券型理财产品是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投 资于央行票据和企业短期融资券。

因为央行票据与企业短期融资券 个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享 货币市场投资收益的机会。债券型产品是早期银行理财产品的惟一 品种。

债券类产品是银行理财中最为稳健的产品， 该类理财产品的特点是安全性好，流动性强，收益比定存更 高。

信贷类理财产品

一般来说，信贷类理财产品的预期收益水平比债券和货币市 场类理财产品更胜一筹。

信贷类理财产品可分为存量贷款类理财产 品和新发贷款类理财产品。其运作原理是银行将其信贷资产，通过信托公司转化为理财产品向客户发售。

但是， 信贷类理财产品与银行的贷款利率密切相关。如遇贷款 利率大幅下调，会造成实际收益低于预期收益。另一种情况是信贷 资产的借款方因利率下调而提前终止原有贷款，银行就提前收回贷 款进而清算收益并终止相关信贷理财产品。

结构性理财产品

简单地说，结构性理财产品是一种组合产品，即通过运用一定 的技术手段，将股票，利率，股指，期权等衍生类产品，组合在一起而形成的一种新型金融产品。

结构型理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的 表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇 挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。

此类理财产品在外资银行非常普遍及受欢迎。因为它比一般 理财产品更可能创造高收益。

资产管理类理财产品

资产管理类理财产品是指银行把募集的资金先放到一个资产池 里，然后根据市场情况的变化，对池中的资金进行灵活运作，以实 现所委托资金投资效益最大化。

此类理财产品的投资标的可以比较 灵活，比如投资债券、票据、股票、指数、信托等。

合规的资产管理类产品多以类基金的形式存在，可以申购和赎 回。目前具有代表性的是开放式现金管理理财产品。

此类产品的风 险极小，一般都会长期维持一个固定收益。

QDII理财产品

我国目前投资海外的渠道并不多，国内比较流行的全球投资方 式是QDII基金，即合格的境内机构投资者。

它可以实现代客境外理 财业务，投资者将人民币或美元直接交给银行、基金公司，让它们 代为投资到国外的资本市场上去。

QDII为个人投资者提供了一条实现全球范围内资产配置、分散风险、追求经济轮动投资回报的渠 道，但高收益与高风险并存。

另类理财产品

所谓的另类理财产品，就是区别于以传统投资对象为标的的银 行理财产品，比如挂钩艺术品、普洱茶、红酒、贵金属等投资对象 的理财产品。

另类产品的标的物的判断和产生主要依赖于银行对市 场的判断和对投资热点的把握。

另类理财产品在国内刚刚兴起，运作并不十分成熟，投资者在 投资之前应该对所投资的领域有趋势性判断。

此外，如果是挂钩大 宗商品类的产品，投资者要注意商品市场是比较敏感的，因此这类 产品的投资期限不宜过长。

我相信，经过以上内容，你已经了解到理财产品的各种分类， 特点及购买需要注意的地方，能快速轻松地挑选出适合自己的理财 产品了。