为什么不同保险公司产品责任和费率会有那么大差异？
妈妈网_bio9rr
3岁以上 · 来自北京市
2017年12月 问
经常和朋友们聊保险，当分析不同公司产品的时候，大家经常会震惊：为什么不同保险公司的保险费率和保险责任差别会这么大？这个正常么？
甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说：每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家价格其实都差不多，责任也差不多，事实真的如此么？
相关规定
其实自从1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司费率和责任差别都不大。这些重大的变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》
2013年8月1日，保监会2013年62号文发布，非常重要的三条内容是：
第一，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定；
第二，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;
第三,保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。
从以上第一条可以看出，普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。很多业务员在和客户沟通或者答疑的时候都在说，所有保险公司的费率都是有保监会的监管的，各家公司价格差不多。然而事实上价格都是保险公司自己定的！
但是保险公司可以随意定价么？会不会出现恶性竞争？
事实上中国的保险业监管还是非常严格的，虽然赋予了保险公司定价的自主权，但是还有上面的第二条和第三条，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，这就是为什么2013年8月以后保险公司的大部分产品都比以前降价的原因！
甚至很多人经常听到保险行业的代理人在说：每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家价格其实都差不多，责任也差不多，事实真的如此么？
相关规定
其实自从1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司费率和责任差别都不大。这些重大的变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》
2013年8月1日，保监会2013年62号文发布，非常重要的三条内容是：
第一，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定；
第二，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%;
第三,保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。
从以上第一条可以看出，普通型人身保险预定利率是保险公司按照审慎原则自行决定的。很多业务员在和客户沟通或者答疑的时候都在说，所有保险公司的费率都是有保监会的监管的，各家公司价格差不多。然而事实上价格都是保险公司自己定的！
但是保险公司可以随意定价么？会不会出现恶性竞争？
事实上中国的保险业监管还是非常严格的，虽然赋予了保险公司定价的自主权，但是还有上面的第二条和第三条，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，这就是为什么2013年8月以后保险公司的大部分产品都比以前降价的原因！
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四、其它（一）本通知中“2.5%”、“3.5%”等利率，指年化复利。（二）本通知自2013年8月5日起施行。（三）中国保监会1999年6月10日发布的《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发〔1999〕93号）自本通知施行之日起废止。（四）中国保监会此前下发的有关规定与本通知内容不符的，以本通知为准。附件：费率改革产品信息表 中国保监会 2013年8月1日
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（三）中国保监会鼓励保险公司发展风险保障业务，发挥经济补偿功能，服务经济社会发展。计算长期人身保险业务的最低资本时，与风险保额相关的最低资本等于风险保额与相应计算因子之乘积。各保险责任计算因子如下： 责任类别 计算因子 健康保险责任 0.24% 死亡保险责任 0.15% 意外伤害保险责任 0.06%（四）保险公司根据代理协议向代理销售保险的个人支付佣金的，佣金占年度保费的比例以所售产品定价时的附加费用率为上限。（五）前述配套措施第（三）款、第（四）款适用于所有长期人身保险业务。三、人身保险条款和保险费率的审批与备案（一）保险公司报送中国保监会审批或者备案的人身保险条款和保险费率，应由董事长或总经理签发。（二）保险公司开发普通型人身保险，预定利率不高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关规定报送中国保监会备案。（三）保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。（四）保险公司报送普通型长期人身保险条款和保险费率审批或者备案的，除按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》提交有关材料外，还应提交《费率改革产品信息表》（见附件）。（五）保险公司报送人身保险条款和保险费率审批的，最近季度末偿付能力充足率不得低于150%；保险公司报送人身保险条款和保险费率备案的，最近季度末偿付能力充足率不得低于100%。（六）保险公司报送的人身保险条款和保险费率违反法律法规的，自中国保监会认定之日起1年内，该保险公司不得报送新的保险条款和保险费率审批或者备案。
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2013年是中国保险业的一个分水岭，寿险预定利率改革之后，中国寿险业的产品价格普遍下调，极大促进了保险行业的整体发展！ 第三条为寿险产品的竞争打开了通道，虽然规定了法定评估利率为3.5%，但是如果想设计高于法定评估利率的产品，保险公司需要按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。保监会允许合理竞争，但是绝不会允许恶性竞争，这就是为什么超过法定评估利率需要审批的一部分原因。当然，这也是为了促进保险行业良性健康的发展！作为保险从业人员，我们秉承专业的原则，所说的每一句话应该是客观真实的，而不是用所谓的话术去讲给客户。我们合作的几十家保险公司，很多产品费率责任也是不完全一样的，客户选择哪个都没关系，我们尽量客观的予以分析和介绍，最终客户根据自己的消费偏好来选择，从公司品牌、产品费率，保险责任、保险公司的服务几个因素来综合衡量，然后选定自己理想的方案。而不是一直在销售过程中强调所有公司价格差不多，这样是有失专业水准的，也是片面的。在我心里，每位客户都是信任我的人，是我的朋友，我都会尽量用自己的专业给每位客户最客观的建议！一家之言，仅供大家参考。